金融是實體經(jīng)濟的血脈，為實體經(jīng)濟服務(wù)是金融的天職和宗旨。普惠金融是落實中央和總行黨委部署的政治任務(wù)，是服務(wù)國家戰(zhàn)略、服務(wù)實體經(jīng)濟的責(zé)任擔(dān)當(dāng)。近年來，中信銀行濟南分行堅定貫徹中央精神，積極踐行普惠金融社會責(zé)任，在將金融資源向區(qū)域社會經(jīng)濟體系的遠端末梢有力輸送的同時，加快內(nèi)生式“價值普惠”探索實踐，在社會價值、協(xié)同價值、經(jīng)營價值、創(chuàng)新價值、未來價值等方面尋求突破，久久為功，努力走出普惠金融服務(wù)新路子。

 辯證統(tǒng)籌三種關(guān)系 提升可持續(xù)發(fā)展能力

 作為一家國有股份制商業(yè)銀行，在近年來的金融服務(wù)實踐中，該行深刻領(lǐng)會普惠金融可持續(xù)發(fā)展的重要意義，堅定認識到，普惠金融可持續(xù)發(fā)展是服務(wù)實體經(jīng)濟的必然要求、是助力共同富裕的必然要求、是有效防范化解金融風(fēng)險的必然要求。在此基礎(chǔ)上，該行不斷理清發(fā)展定位、統(tǒng)籌兼顧三種關(guān)系，積極探索高質(zhì)量可持續(xù)發(fā)展的普惠金融之路，積極謀求政治責(zé)任與價值增值相統(tǒng)一的價值普惠體系。一是統(tǒng)籌商業(yè)性與政策性的關(guān)系，堅持“國之大者”，不斷增強大局意識、戰(zhàn)略意識，堅持算大賬、總賬、長遠賬，通過體制機制建設(shè)激發(fā)內(nèi)生動力；二是統(tǒng)籌選擇性與包容性的關(guān)系，持續(xù)豐富產(chǎn)品體系、優(yōu)化風(fēng)險管控模式，推動服務(wù)深度廣度和風(fēng)險防控本領(lǐng)雙提升；三是統(tǒng)籌可持續(xù)與可負擔(dān)的關(guān)系，通過綜合經(jīng)營價值的提升和收益的平衡，實現(xiàn)可持續(xù)前提下的小微金融服務(wù)成本可負擔(dān)。

 黨建引領(lǐng)促發(fā)展 旗幟鮮明強落實

 近年來，該行將發(fā)展普惠金融、服務(wù)小微企業(yè)作為“一把手工程”，成立普惠金融專項工作領(lǐng)導(dǎo)小組和工作小組，組織開展“黨建+普惠”業(yè)務(wù)融合工程，樹立黨的一切工作到支部的鮮明導(dǎo)向，充分發(fā)揮國有金融企業(yè)優(yōu)勢，推動實現(xiàn)普惠金融業(yè)務(wù)在支行黨支部全覆蓋，打造具有中信特色的“黨建+普惠”發(fā)展模式。

 HH有限公司是一家綜合性施工企業(yè)，主要承建鐵路、公路等工程，由于承接項目建設(shè)期限長，其對上游供應(yīng)商支付周期也一直較長。該行持續(xù)向核心企業(yè)宣導(dǎo)普惠金融產(chǎn)品在扶持核心企業(yè)上游鏈條、落實金融惠企政策方面的優(yōu)勢，經(jīng)過長期持續(xù)不懈開展?fàn)I銷宣講，逐漸打消了企業(yè)對于使用商票支付的顧慮，說服核心企業(yè)通過開立商票方式為供應(yīng)商支付貨款。由于該公司承建項目遍布各地，上游供應(yīng)商及分包商眾多且分散，摸排工作量極大，網(wǎng)點服務(wù)人員通過電話、郵件、微信等多種方式短時間內(nèi)完成供應(yīng)商聯(lián)絡(luò)及摸排工作。其中，濟陽的一家小微企業(yè)供應(yīng)商收到商票后，僅幾分鐘時間，近500萬元貸款資金就已發(fā)放到賬�！爸行陪y行幫我們把貨款要回來了，太感謝你們了”，小微企業(yè)老板最淳樸的話語，是對中信銀行工作的認可，更體現(xiàn)了人民群眾對金融工作者的期望。

 構(gòu)建專業(yè)化服務(wù)體系 提升體制機制引領(lǐng)力

 該行立足山東區(qū)域小微企業(yè)特點及需求，不斷完善小微企業(yè)法人客戶經(jīng)營管理體系流程，有效確保了普惠型小微企業(yè)法人授信業(yè)務(wù)的順暢運行，極大提高了金融服務(wù)效率。通過考核政策引導(dǎo)、政策資源保障、落實盡職免責(zé)、加強金融科技賦能，持續(xù)提升普惠金融服務(wù)水平，普惠貸款規(guī)模從2019年末54億增長至2023年9月末160億，有貸戶突破1.2萬戶、達到區(qū)域股份制銀行前列水平。

 強化產(chǎn)品創(chuàng)新能力 提升數(shù)字化轉(zhuǎn)型推動力

 近年來，該行持續(xù)提升產(chǎn)品獲客能力，明確“產(chǎn)品即風(fēng)控”的推動理念，通過科技賦能積極進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，著力踐行“業(yè)務(wù)場景化、流程自動化、風(fēng)控智能化、獲客批量化”等四化能力，對實體小微企業(yè)進行精準(zhǔn)滴灌并依托創(chuàng)新產(chǎn)品實現(xiàn)批量獲客。上線區(qū)域內(nèi)首個全線上政采e貸項目、醫(yī)保e貸項目，實現(xiàn)“科創(chuàng)e貸”系統(tǒng)內(nèi)首發(fā)上線及系統(tǒng)內(nèi)首筆專精特新貸款投放，持續(xù)聚焦場景化大數(shù)據(jù)和核心企業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈實現(xiàn)了訂單e貸、經(jīng)銷e貸、物流e貸、銀稅e貸、關(guān)稅e貸等一系列全流程線上自動化信貸產(chǎn)品及項目落地，打造形成了金融科技賦能普惠小微的“樣板間”，最大力度提升線上化水平、最大限度節(jié)約一線人力、最大程度擴寬服務(wù)觸角，得到了監(jiān)管機構(gòu)、社會各界、核心企業(yè)、小微客戶的高度認可。

 深入市場及渠道建設(shè) 提升立體化獲客拓展力

 供應(yīng)鏈金融服務(wù)對緩解小微企業(yè)融資難問題具有顯著價值，但與直接服務(wù)于核心企業(yè)的傳統(tǒng)授信模式相比，供應(yīng)鏈融資存在需要核心企業(yè)配合事項更多、營銷難度更大、授信主體更分散、操作環(huán)節(jié)更復(fù)雜等實際難點。近年來，該行錨定核心企業(yè)上下游場景作為發(fā)力重點，進一步加大供應(yīng)鏈融資的推動力度。

 山東某新材料有限公司主要經(jīng)營化工產(chǎn)品生產(chǎn)，是國內(nèi)DMAC的龍頭企業(yè)，占據(jù)國內(nèi)市場份額的近50%，擁有較強的市場話語權(quán)，與供應(yīng)商之間有一定的回款周期，供應(yīng)商在經(jīng)營資金上具有較高的融資需求。該行敏銳發(fā)掘小微企業(yè)需求，持續(xù)溝通走訪核心企業(yè)，宣講訂單e貸操作手續(xù)簡便、幫助核心企業(yè)優(yōu)化賬期等優(yōu)勢，有效解決傳統(tǒng)授信模式下小微企業(yè)“準(zhǔn)入難、擔(dān)保難、審批難”的問題，最終通過訂單融資方式成功為該企業(yè)上游多家小微企業(yè)提供了融資服務(wù)，幫助小微企業(yè)有效盤活了資金。

 今年以來，該行圍繞SF集團全力推動上游小微企業(yè)融資服務(wù)，由于SF集團上游供應(yīng)商遍布省內(nèi)各地，為保障服務(wù)效率，該行成立服務(wù)小組，兵分多路開展服務(wù)對接工作，為使小微企業(yè)第一時間獲得融資，該行周末開戶不打烊、高效服務(wù)獲得了企業(yè)的一致好評，“中信的服務(wù)太到位了！真正解決了我們用款難題啊！”這不僅僅是一個客戶的反饋，由點及面，更是所有接觸該行產(chǎn)品和服務(wù)客戶的心聲。

 踐行深耕新經(jīng)濟客群 躬身入局深化獲客經(jīng)營

 發(fā)展“專精特新”中小企業(yè)是實現(xiàn)制造業(yè)強國的重要一環(huán)，為切實解決科技型小微企業(yè)缺少有效抵押資產(chǎn)、獲得銀行融資難的問題，該行積極響應(yīng)山東省支持“專精特新”中小企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的政策要求，依托總行智能化信貸工廠，推出全線上、純信用的“科創(chuàng)e貸”數(shù)據(jù)融資服務(wù)，并成為山東省工信廳“專精特新”企業(yè)貸款合作銀行�？苿�(chuàng)e貸產(chǎn)品面市以來，已累計為200余戶“專精特新”小微企業(yè)提供全線上、無接觸、輕松貸融資服務(wù)，發(fā)放信用貸款近14億元，讓眾多科技型小微企業(yè)切身感受到了全線上、無接觸、輕松貸的良好體驗。

 一直以來，受制于網(wǎng)點布局的限制，股份制銀行在深入縣域、服務(wù)鄉(xiāng)村企業(yè)方面較難取得實質(zhì)突破。分布在縣域地區(qū)的眾多“專精特新”小微企業(yè)，可通過“科創(chuàng)e貸”全流程線上化方式，跨越銀行有限的物理網(wǎng)點半徑，實現(xiàn)無限的服務(wù)延伸。目前已通過“科創(chuàng)e貸”授信方式發(fā)放涉農(nóng)貸款近4億元，初步探索出一條國有股份制銀行支持鄉(xiāng)村振興、服務(wù)小微企業(yè)的新路徑。

 助力打贏脫貧攻堅戰(zhàn) 鞏固拓展脫貧攻堅成果

 落實金融精準(zhǔn)扶貧是落實國家政策、監(jiān)管要求的政治任務(wù)。2020年，該行克服股份制銀行網(wǎng)點布局、客戶資源稟賦等客觀不利因素，實現(xiàn)了首筆產(chǎn)業(yè)扶貧貸款落地，在業(yè)務(wù)模式、助力脫貧途徑方面實現(xiàn)了該行首次突破。三年來，該行持續(xù)落實“四個不摘”要求，聚焦產(chǎn)業(yè)幫扶、就業(yè)幫扶、脫貧地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展等重點領(lǐng)域，不斷強化頂層設(shè)計，優(yōu)化體制機制，持續(xù)推進對脫貧人口、脫貧地區(qū)和產(chǎn)業(yè)帶動等重點領(lǐng)域金融支持；將鞏固拓展脫貧攻堅成果工作深度融入業(yè)務(wù)發(fā)展，結(jié)合物理網(wǎng)點有限的現(xiàn)狀，聚焦金融精準(zhǔn)幫扶客戶需求特點，通過提供線上化、針對性、綜合化產(chǎn)品服務(wù)，擴大金融支持鞏固拓展脫貧攻堅成果的覆蓋范圍。三年來累計發(fā)放金融精準(zhǔn)幫扶貸款近6億元，為鞏固拓展脫貧攻堅成果、助力實現(xiàn)共同富裕貢獻了積極力量。

 結(jié)語

 中國式現(xiàn)代化是全體人民共同富裕的現(xiàn)代化，推動人民共同富裕是中國特色普惠金融發(fā)展的原動力。近年來，該行在普惠金融領(lǐng)域的積極實踐，彰顯了“國之大者”的政治擔(dān)當(dāng)，傳遞了中信普惠服務(wù)的情懷、使命、溫度和仁愛，體現(xiàn)了與小微企業(yè)攜手共成長的決心和信心。山積而高，澤積而長。中信銀行濟南分行將始終踐行金融工作的政治性、人民性，持續(xù)貫徹黨的二十大精神，積極探索高質(zhì)量可持續(xù)發(fā)展普惠金融之路，為更好服務(wù)實體經(jīng)濟發(fā)展、更好推進人民共同富裕貢獻應(yīng)有的力量。