【摘要】：

　　作為股份制銀行中的銳意創(chuàng)新者，中信銀行對公業(yè)務(wù)是傳統(tǒng)優(yōu)勢，但是零售業(yè)務(wù)相對較弱，2014年以來，中信銀行零售板塊明顯“出招”速度加快，如推出全新的家庭財富管理體系；布局首家零售旗艦店；與我愛我家、鏈家地產(chǎn)和龐大汽貿(mào)集團(tuán)合作進(jìn)軍消費(fèi)金融；小企業(yè)金融68家專業(yè)支行的改造計劃等等，那么中信銀行從2013年開始圍繞“零售戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型”的成效是否漸顯？是否首開從規(guī)模銀行到價值銀行的先河？市場方面一直予以重點關(guān)注。

中信銀行8月28日晚間發(fā)布2014年半年報。中報顯示，上半年，該行個人客戶數(shù)量達(dá)4,169萬人，比上年末增長8.34%；個人存款余額5,483.52億元，比上年末增長17.61%；個人貸款余額4,779.59億元，比上年末增長12.16%；個人客戶管理資產(chǎn)達(dá)到9,072.42億元，比上年末增長25.13%。報告期內(nèi)，該行實現(xiàn)零售金融營業(yè)收入107.70億元，占全行營業(yè)收入的18.12%；其中，非利息收入43.13億元，同比增長53.65%。

從中報中不難看出，該行2014年上半年零售銀行業(yè)務(wù)增長較快，個人存款穩(wěn)步提升，零售客戶規(guī)模顯著擴(kuò)大，中高端客戶占比持續(xù)上升，消費(fèi)貸款投放響應(yīng)市場需求快速增加，理財及代理銷售增長勢頭迅猛，零售銀行收入大幅增長，全行占比逐步提升。零售銀行業(yè)務(wù)可謂成績斐然。

記者了解到，中信銀行零售銀行業(yè)務(wù)踐行“以客戶為中心”的經(jīng)營理念，以“家庭財富實際控制人”為業(yè)務(wù)切入點，采用“雙延”策略：延續(xù)經(jīng)營現(xiàn)有的“兩卡一金”，即女性、老年和出國金融三個客群，并逐步延展經(jīng)營白領(lǐng)、中小企業(yè)主、職業(yè)經(jīng)理人等貢獻(xiàn)度高、適合該行品牌的其他客群，推進(jìn)零售渠道建設(shè)和整合，深化零售網(wǎng)點轉(zhuǎn)型，打造具有中信特色的零售銀行經(jīng)營管理體系。

零售銀行業(yè)績可圈可點  薪金煲規(guī)模首破100億

既可在ATM機(jī)上取現(xiàn)，又可刷卡消費(fèi)，還可享受貨幣基金遠(yuǎn)超銀行活期的高收益。中信薪金煲今年5月甫一面世，就被業(yè)內(nèi)解讀為貨幣基金進(jìn)入了“新活期”時代。而薪金煲也成為銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)，推出的里程碑式的產(chǎn)品。

記者了解到，截至8月14日，中信銀行薪金煲業(yè)務(wù)規(guī)模達(dá)到100.07億元，簽約客戶29.11萬戶，其中新客戶11.19萬戶，占比38.46%；簽約客戶管理資產(chǎn)總額629.04億元；旗下?lián)碛屑螌�、信誠、華夏、南方四只貨幣基金。薪金煲業(yè)務(wù)的快速增長在市場引發(fā)巨大反響。

與之前各類互聯(lián)網(wǎng)“寶寶”不同，中信銀行薪金煲業(yè)務(wù)可以實現(xiàn)全自動理財及支付功能�？蛻艨梢酝ㄟ^中信銀行全國網(wǎng)點或網(wǎng)上銀行簽約開通“薪金煲”業(yè)務(wù)，選擇關(guān)聯(lián)“信誠薪金寶”、“嘉實薪金寶”華夏薪金寶”或“南方薪金寶”四只貨幣基金中的任意一只，設(shè)定卡內(nèi)最低余額之后，超出部分將自動申購上述貨幣基金，實現(xiàn)余額理財。而在需要現(xiàn)金時，客戶無需做贖回操作，可直接實現(xiàn)ATM取現(xiàn)、POS機(jī)刷卡消費(fèi)和轉(zhuǎn)賬等功能

對于客戶而言，基金份額可以支付和取現(xiàn)，薪金煲業(yè)務(wù)無疑成為理財與支付的完美結(jié)合。憑借這一功能，客戶不用再擔(dān)心資金贖回的時間問題，更是省去了繁瑣的贖回操作，真正實現(xiàn)了隨時理財、隨時支付的完美體驗。也就是說，一旦簽約了薪金煲業(yè)務(wù)，客戶就等于擁有了一張具備借記卡和理財卡功能的“貨基3.0時代”理財工具。

“余額理財是一種兼顧收益和便利性的理財服務(wù)，薪金煲業(yè)務(wù)幫助客戶在享受貨幣基金‘現(xiàn)金式’流動性的前提下，力爭獲得穩(wěn)定的收益回報，因此得到了客戶的認(rèn)同”，中信銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“希望越來越多的客戶通過簽約薪金煲，感受到其特有的便利性和實用性�！�

記者還了解到，中信銀行正在對薪金煲業(yè)務(wù)功能進(jìn)行優(yōu)化，未來客戶還可以享受到更多便利服務(wù)，市場值得期待。

信用卡聯(lián)動升級 實現(xiàn)上半年收入超60億元

2014年中報顯示，中信銀行信用卡累計發(fā)卡2,245.98萬張，新增發(fā)卡168.03萬張，同比增長1.77%；報告期內(nèi)，信用卡交易量2,647.80億元，同比增長31.85%；實現(xiàn)信用卡業(yè)務(wù)收入60.11億元，同比增長55.49%。

記者發(fā)現(xiàn)，經(jīng)過近10年發(fā)展，該行信用卡業(yè)務(wù)取得了優(yōu)異成績，各項業(yè)務(wù)指標(biāo)均位居股份制銀行前列，在國內(nèi)以最短時間和最少資本投入實現(xiàn)了信用卡業(yè)務(wù)盈利。尤其是該行積極探索移動互聯(lián)網(wǎng)及大數(shù)據(jù)時代下信用卡業(yè)務(wù)的新經(jīng)營模式，持續(xù)推動產(chǎn)品創(chuàng)新，優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，不斷擴(kuò)大該行信用卡品牌的影響力。

今年上半年，該行繼續(xù)升級高端卡權(quán)益體系，在市場保持領(lǐng)先優(yōu)勢。推出頂級信用卡“中信銀聯(lián)鉆石信用卡”及業(yè)內(nèi)首張手游主題“摩力摩爾聯(lián)名卡”，完成“7張航空聯(lián)名卡+2張商旅聯(lián)名卡+1張酒店聯(lián)名卡”的商旅產(chǎn)品體系布局，與家樂福合作推進(jìn)社區(qū)金融，零售金融業(yè)務(wù)聯(lián)動再次升級。

中信銀行同期還推出“悅享金”、“信金寶（Data）”等產(chǎn)品，創(chuàng)新推出網(wǎng)上銀行、微信、上行短信等電子渠道，為分期業(yè)務(wù)良性可持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造了有利條件。

目前，中信銀行已與三大互聯(lián)網(wǎng)巨頭騰訊、阿里、百度深入開展聯(lián)名卡合作，開發(fā)新產(chǎn)品并升級現(xiàn)有產(chǎn)品，積極落實網(wǎng)絡(luò)客群結(jié)構(gòu)調(diào)整，希冀通過與聯(lián)盟及外部渠道進(jìn)行大數(shù)據(jù)合作，精準(zhǔn)鎖定目標(biāo)客群，進(jìn)一步降低不良風(fēng)險。

“特色”與“創(chuàng)新” 助力打造小微金融新格局

雖然中信銀行不是國內(nèi)最早涉足小微金融領(lǐng)域的商業(yè)銀行，2009年總行才成立小企業(yè)金融專營部門，但經(jīng)過五年探索，中信銀行已經(jīng)建立了具有中信特色的小微企業(yè)專業(yè)化服務(wù)體系，大力推動全國小微企業(yè)的高速發(fā)展。

該行2014年中報顯示，今年上半年，中信銀行小企業(yè)金融貸款余額1,288.45億元，比上年末增加116.92億元，增長9.98%；小企業(yè)金融客戶共計31,308 戶，較上年末增加3,687戶，戶均貸款余額412萬元。

中信小企業(yè)金融面向“一鏈兩圈三集群”的小微企業(yè)客戶，緊緊圍繞“衣、食、住、行”等民生消費(fèi)和服務(wù)領(lǐng)域，重點鎖定弱周期、經(jīng)營穩(wěn)定、易批量風(fēng)控的特色行業(yè)商品交易市場、核心企業(yè)上下游和園區(qū)類優(yōu)質(zhì)小微客戶，形成以“批量營銷、集群授信、個體審批”為內(nèi)涵的小企業(yè)金融業(yè)務(wù)模式。

記者發(fā)現(xiàn)，按照小企業(yè)金融業(yè)務(wù)“小微化、零售化”的發(fā)展目標(biāo)，中信銀行進(jìn)一步推動小微企業(yè)特色支行、小微支行等機(jī)構(gòu)建設(shè)，搭建市場、商會、園區(qū)、供應(yīng)鏈等營銷渠道批量獲取優(yōu)質(zhì)小微客戶群，通過標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品體系建設(shè)帶動對小微客戶優(yōu)質(zhì)高效的綜合金融服務(wù)。該行按照“信貸工廠”模式探索對小微業(yè)務(wù)流程進(jìn)行系統(tǒng)化改造，重點開發(fā)小企業(yè)打分卡，形成集約化的一站式業(yè)務(wù)處理和風(fēng)控平臺，有效提升業(yè)務(wù)效率。

2014年開始，利用信捷貸、助融貸、POS貸、商戶貸、幸福樂業(yè)卡等一系列基礎(chǔ)產(chǎn)品，同時結(jié)合零售銀行、財富管理和消費(fèi)金融等產(chǎn)品，為小微企業(yè)客戶提供全方位綜合性金融服務(wù)。

以客戶為中心、服務(wù)客戶需求，助力小微企業(yè)發(fā)展，一直是中信銀行小企業(yè)金融業(yè)務(wù)的經(jīng)營責(zé)任。中信銀行相信，關(guān)注客戶的需求，注重產(chǎn)品的設(shè)計，強(qiáng)調(diào)審批流程的梳理，強(qiáng)化交叉銷售和服務(wù)，才能贏得客戶，鍛造出持久地競爭力。 

再擴(kuò)消費(fèi)金融版圖  一攬子消費(fèi)信貸助推綜合金融服務(wù)

消費(fèi)金融是中信銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重點領(lǐng)域。今年上半年，該行以規(guī)模、效益、質(zhì)量和客戶經(jīng)營協(xié)調(diào)發(fā)展為目標(biāo)，進(jìn)一步完善產(chǎn)品體系，拓展合作渠道，根據(jù)客戶風(fēng)險特征提供差異化貸款服務(wù)，在提高貸款產(chǎn)品獲客能力的同時，強(qiáng)化客戶的持續(xù)經(jīng)營工作。

中報顯示，中信銀行消費(fèi)金融貸款余額3,025.21億元，比上年末增加369.23億元，增長13.90%。報告期內(nèi)，新發(fā)放消費(fèi)金融貸款668.84億元，同比多增加128.82億元，同比增長23.86%。

中信銀行消費(fèi)金融中信相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，中信將以家庭財產(chǎn)為核心來盤活客戶的資產(chǎn)，以此來吸引客戶。具體模式為，中信將依據(jù)客戶財產(chǎn)給客戶綜合授信，可以在授信范圍內(nèi)進(jìn)行購房、購車、購買建材、裝修、購買家具、教育、留學(xué)、旅游等一系列消費(fèi)貸款。

近日，中信銀行與鏈家地產(chǎn)簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，這是中信銀行繼易居中國、我愛我家之后再次與房地產(chǎn)服務(wù)商聯(lián)手。雙方約定，今后將通過資源整合、渠道共享，開展包括零售金融產(chǎn)品和公司金融產(chǎn)品在內(nèi)的全面合作。具體來說，中信銀行將為鏈家客戶提供個人貸款、資金監(jiān)管、財富管理、專屬借記卡、信用卡等多項零售金融產(chǎn)品。借助中信的金融平臺及鏈家的交易平臺，雙方客戶可同時享受房地產(chǎn)專業(yè)服務(wù)及特色金融服務(wù)。

中信銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人透露，今年下半年以來，中信銀行已經(jīng)針對家庭購買首套住房的貸款需求進(jìn)一步了擴(kuò)大信貸規(guī)模。事實上，2013年中信銀行成立消費(fèi)金融部以來，圍繞住房這個中國家庭消費(fèi)的最大支出，中信銀行先后推出了房抵貸、贖樓貸等融資產(chǎn)品，在渠道合作上也是動作頻現(xiàn)。

財富管理板塊重構(gòu) 打造非主流王牌業(yè)務(wù)

2014年上半年，中信銀行財富管理與私人銀行業(yè)務(wù)實現(xiàn)快速發(fā)展，中高端客戶數(shù)量與管理資產(chǎn)規(guī)模穩(wěn)步增長，進(jìn)一步增加了對全行的盈利貢獻(xiàn)。

中報顯示，截至2014年6月30日，中信銀行管理資產(chǎn)超過50萬元人民幣的貴賓客戶數(shù)量達(dá)359,114戶，比上年末增加67,043戶，增長22.95%，貴賓客戶管理資產(chǎn)6,402.32億元，比上年末增加1,436.20億元，增長28.92%。該行管理資產(chǎn)超過600萬元人民幣的私人銀行客戶數(shù)量達(dá)14,795戶，比上年末增加 3,312戶，增長28.84 %，私人銀行客戶管理資產(chǎn)2,165.60億元，比上年末增加 552.55億元，增長34.25% 。

在中信銀行原有的業(yè)務(wù)格局中，財富管理算不上“主流業(yè)務(wù)”，但與零售業(yè)務(wù)血脈相連。2013年以來的大零售轉(zhuǎn)型，“非主流業(yè)務(wù)主流化”的戰(zhàn)略也將財富管理推到了中信銀行前所未有的高度。

記者發(fā)現(xiàn)，今年上半年，中信銀行全新的家庭財富管理品牌“幸福財富”面世。相比于之前簡單的家庭財富管理的定位，“幸福財富”更為明確地提出了中信銀行財富管理的定位，即是以家庭為核心、以女性客戶、老人客戶為主線、以客戶分層管理為手段的全新財富管理體系。今年4月10日，中信銀行對外宣布與五家專業(yè)的女性醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行戰(zhàn)略合作，針對性地解決中信銀行中高端女性客戶的醫(yī)療服務(wù)需求。這是 “幸福財富”家庭財富管理品牌后一項重要的跟進(jìn)舉措。