【摘要】：

一場由互聯(lián)網(wǎng)引領的網(wǎng)絡銀行革命正在悄然發(fā)生，面對互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，傳統(tǒng)銀行必須順應時勢，加大互聯(lián)網(wǎng)金融與網(wǎng)絡金融的創(chuàng)新與融合，才能讓自身成為革命的領軍者。在大力推進零售業(yè)務的同時，中信銀行在網(wǎng)絡金融業(yè)務領域的探索走在了行業(yè)前沿。

8月28日中信銀行周四盤后披露中報，2014年上半年，公司實現(xiàn)凈利潤220.34億元，同比增加8.06%。按上半年180天計算，日賺1.22億；每股收益0.47元。

值得一提的是，1-6月，中信銀行實現(xiàn)營業(yè)收入621.06億元，同比增加24.52%。其中，因資產(chǎn)規(guī)模的持續(xù)擴張，公司實現(xiàn)利息凈收入456.14億元，同比增長12.70%；非利息凈收入164.92億元，同比增長75.37%。

截至報告期末，中信銀行資產(chǎn)總額達4.31萬億元，比上年末增長18.40%，貸款及墊款總額2.12萬億元，比上年末增長9.17%；客戶存款總額3.05萬億元，比上年末增長15.14%。

記者發(fā)現(xiàn)，中信銀行今年上半年實現(xiàn)網(wǎng)絡銀行中間業(yè)務收入4.94億元，同比增長51.07%。據(jù)悉，中信銀行將網(wǎng)絡銀行業(yè)務作為全行戰(zhàn)略發(fā)展的重要支撐和重點領域，近兩年一直繼續(xù)圍繞“金融網(wǎng)絡化”和“網(wǎng)絡金融化”兩個方面發(fā)展網(wǎng)絡銀行業(yè)務，積極推動將傳統(tǒng)銀行業(yè)務搬上網(wǎng)絡，并學習互聯(lián)網(wǎng)金融的思維模式，開展產(chǎn)品創(chuàng)新和市場營銷工作，服務效率和客戶體驗明顯提升。

積極搶灘移動金融 異度支付客戶達418萬戶

當互聯(lián)網(wǎng)巨頭涉足金融領域時，商業(yè)銀行也按捺不住，予以積極回應。繼支付寶掃碼付、騰訊微POS掃碼付之后，中信銀行今年推出了“異度支付”APP應用�！爱惗戎Ц丁笔侵行陪y行建立在大數(shù)據(jù)和新技術基礎上，集網(wǎng)上支付、轉賬、購物、理財和財富管理等功能的全新產(chǎn)品，包含了手機充值、電影票和理財產(chǎn)品購買、交通罰款繳納和特約商戶優(yōu)惠功能。

中報顯示，在網(wǎng)絡支付方面，中信銀行于1月18日推出異度支付手機客戶端，并不斷豐富其應用。截至報告期末，已上線16種應用，涉及票務、繳罰款、保險、充值等13個門類。異度支付客戶數(shù)已達到418.43萬戶。異度支付將不斷地推出新業(yè)務，增加新功能，提高將非中信銀行客戶向該行零售客戶的轉化率。

記者了解到，使用中信銀行卡的用戶，無論借記卡或信用卡，只需在智能手機上安裝中信銀行手機銀行客戶端，就能直接綁定默認使用的銀行卡，進行網(wǎng)絡支付，新功能秒殺其他第三方支付工具。

首先，能提供“游戲充值”服務，對于游戲愛好者來說，異度支付最贊的服務是可以進行“游戲充值”，游戲充值里面有7881手游交易平臺提供的游戲點卡充值、QQ充值、APP手游充值等。

2013年中國游戲市場用戶數(shù)量達4.9億人，銷售收入831.7億元，其中手機游戲增長迅速，2014年是中國手機游戲市場大爆發(fā)的一年，用戶玩游戲、充值游戲的需求巨大，異度支付選擇在其APP中加入7881手游交易平臺提供的“游戲充值”服務很好的順應了市場發(fā)展、迎合了用戶需求。

其次，跨行轉賬免收手續(xù)費，“異度支付”實現(xiàn)免費跨行轉賬跟支付寶、微信等相比，中信“異度支付”在金融業(yè)務上顯得更有優(yōu)勢。異度支付可實現(xiàn)無需開通網(wǎng)銀或移動銀行的跨行轉賬，不但實時到賬還免收手續(xù)費，且即將實現(xiàn)所有銀聯(lián)卡之間的實時互轉。而一些第三方支付平臺還要收取0.5元以上的手續(xù)費，而且綁定的銀行卡必須開通網(wǎng)銀。相較之下，稍微遜色異度支付。

再次，增加多種便民化服務，異度支付為用戶提供了多種便民化服務，用戶可以直接通過異度支付進行游戲充值、買電影票、買機票、買理財產(chǎn)品等，為用戶的日常生活提供了便利、節(jié)省了時間。

據(jù)悉，目前中信銀行正在洽談特約商戶，主要以餐飲、影院、書店為主，而最近新談的一個商戶就是“7881手游交易平臺”。異度支付今年7月就與7881平臺簽訂了戰(zhàn)略合作協(xié)議，而7881作為異度支付的合作伙伴，也在其官網(wǎng)提供了異度支付APP的下載，所有在7881官網(wǎng)下載異度支付APP的用戶都能獲得6元紅包，而且享受游戲充值優(yōu)惠折扣的待遇。

中信銀行相關負責人介紹，異度支付除了體現(xiàn)中信銀行科技力量的強大，更傳遞一種服務理念，即在無界的時間和無限的空間中，通過現(xiàn)實與虛擬的多種方式，為該行客戶提供“0”距離的貼心服務。

中信銀行相關負責人還向記者表示，“異度支付實現(xiàn)免費跨行轉賬跟支付寶、微信等相比，也頗具優(yōu)勢。異度支付可實現(xiàn)無需開通網(wǎng)銀或移動銀行的跨行轉賬，不但實時到賬還免收手續(xù)費，且即將實現(xiàn)所有銀聯(lián)卡之間的實時互轉，同時，異度支付還將不斷地推出新業(yè)務，增加新功能，提高將非本行客戶向本行零售客戶的轉化率�！�

試水大數(shù)據(jù)  POS網(wǎng)貸初顯成效

在“大數(shù)據(jù)”時代的背景下，各家商業(yè)銀行都在拼搶主動權，爭奪數(shù)據(jù)資源，旨在精準營銷產(chǎn)品。中信銀行把“POS商戶網(wǎng)絡貸款”設計為：無抵押、無擔保的小額短期線上信用貸款，該產(chǎn)品主要針對的是小微企業(yè)主以及個體商戶。其最大的特色是以商戶自身穩(wěn)定的POS交易記錄為貸款審批的主要依據(jù)，流水越多額度越高。流程是由POS商戶登錄并且提交貸款申請后，后臺系統(tǒng)在線自動審批該筆貸款，并快速計算出貸款額度，最高可達50萬元。貸款期限最長90天，隨借隨還，按日計息。申請、審批、提款、還款等手續(xù)全部可在線完成。

試水一年，在網(wǎng)絡融資方面，中信銀行對POS商戶網(wǎng)絡貸款持續(xù)進行優(yōu)化和迭代升級，網(wǎng)貸業(yè)務穩(wěn)步增長。中信銀行中報顯示， POS商戶網(wǎng)貸，一期優(yōu)化已于6月20日上線。網(wǎng)絡貸款業(yè)務穩(wěn)步增長、資產(chǎn)質(zhì)量保持良好。報告期內(nèi)，中信銀行網(wǎng)絡貸款累計放款47.26億元，從2013年上線以來累計放款63.04億元；截至報告期末，貸款余額8.93億元，不良貸款余額258.85萬元，不良率為0.29%；報告期內(nèi)實現(xiàn)利息收入3,146.01萬元。新增合作電子商戶192家，同比增長1.46倍，累計合作客戶582家。

中信銀行去年6月與銀聯(lián)商務有限公司在滬簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，共同推出全新POS網(wǎng)絡商戶貸款業(yè)務，體現(xiàn)了小微貸的大數(shù)據(jù)模式。此次合作標志著中信銀行利用網(wǎng)絡科技的力量對小微企業(yè)融資服務能力提升到新的高度，也標志著銀聯(lián)商務利用大數(shù)據(jù)開發(fā)，為銀行和商戶提供增值服務能力的提升，更開啟了中信銀行與銀聯(lián)商務強強聯(lián)手、合作共贏的新篇章。

平安證券的分析報告指出，借助銀聯(lián)大數(shù)據(jù)，將為中信帶來風控前置。由于風險已在前期大數(shù)據(jù)下進行篩選，客戶獲得之后在風控和審核端時間周期將大大縮短，因此放款到賬周期可以以分鐘計；此外，還有精準營銷，先有白名單后進行客戶集中營銷，明顯降低小微客戶的營銷成本。

互聯(lián)網(wǎng)改造小微貸成風，通過大數(shù)據(jù)，為小微貸注入互聯(lián)網(wǎng)基因正成為風險高、人力成本高的小微貸業(yè)務的突破口。

“銀行自身不一定要擁有大數(shù)據(jù)，中信銀行更看重的是與重要的合作伙伴一同整合數(shù)據(jù)�！敝行陪y行網(wǎng)絡銀行部相關負責人稱。正是基于這樣的認識，中信銀行網(wǎng)絡銀行部還在2013年開始與騰訊合作推出網(wǎng)絡小額貸款。

記者發(fā)現(xiàn)，在實際操作過程中，貸款擔保以及防止“流水造假”等數(shù)據(jù)造假現(xiàn)象也至關重要。

“在實際操作上，小微企業(yè)的貸款申請通過率仍不到七成，核心的貸款擔保問題始終未得到解決。而POS商戶網(wǎng)貸產(chǎn)品以商戶自身穩(wěn)定的POS交易記錄為貸款審批的主要依據(jù)，真正意義上為小微企業(yè)繞開了抵押物的屏障”，中信銀行客戶經(jīng)理向記者介紹，“另外，中信銀行網(wǎng)絡貸款系統(tǒng)有一套復雜的評估模型，對交易流水量、波動幅度等有評判標準，就算虛假數(shù)據(jù)可以騙過計算機程序，但騙不過銀行傳統(tǒng)的線下實地調(diào)研，當發(fā)現(xiàn)它的日常流水緊急下降或增加，銀行就會去商戶現(xiàn)場查看交易有沒有異常變化，線上線下相結合確保信息真實，防范風險。”

   加快轉型與升級 網(wǎng)銀業(yè)務屢創(chuàng)新高 

網(wǎng)絡化是銀行的一個趨勢，網(wǎng)上銀行正在取代物理網(wǎng)點，商業(yè)銀行必須借助互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，主動適應變革。面對互聯(lián)網(wǎng)時代下商業(yè)模式與金融模式變革的新挑戰(zhàn)，銀行紛紛加快網(wǎng)銀服務的轉型與升級，以應對不斷變化的市場環(huán)境與客戶需求。應勢而生的網(wǎng)絡銀行不僅改變著銀行的經(jīng)營模式和客戶接受銀行產(chǎn)品服務的方式，更將成為現(xiàn)代商業(yè)銀行的新興業(yè)態(tài)，吸引各家銀行再度掀起角逐大戰(zhàn)。

“我認為將來中信銀行的渠道建設，會形成以旗艦店、綜合網(wǎng)點、零售專營網(wǎng)點、自助網(wǎng)點、網(wǎng)絡銀行為一體的網(wǎng)絡結構，中信銀行的轉型之路，必將依賴電子渠道革命，目前1000多個網(wǎng)點的不利局面凸顯網(wǎng)絡銀行更多扮演渠道的重要性，中信銀行堅定互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略，非息收入會快速增長”，某券商分析人士向記者表示，“2014年3月28日，中信銀行跨境電子商務外匯支付業(yè)務系統(tǒng)成功上線，并與支付寶在內(nèi)的16家支付機構簽署了跨境支付合作協(xié)議，成為簽約支付公司家數(shù)最多的銀行之一，這對中信銀行品牌影響力的大幅提升具有積極的意義，因此，我們維持增持評級。”

記者了解到，中信銀行積極推動網(wǎng)絡渠道建設，為客戶提供更豐富的產(chǎn)品和服務，優(yōu)化界面和流程，提高客戶滿意度。個人網(wǎng)銀新增大宗商品簽約、銀期保證金存管系統(tǒng)相關功能，優(yōu)化理財、基金、轉賬、繳費等模塊；個人手機銀行新增登錄密碼鍵盤控件，保障客戶賬戶信息安全；公司網(wǎng)銀增加中央財政授權支付功能，方便預算單位使用本行公司網(wǎng)銀進行財政支付。

中報顯示，中信銀行個人網(wǎng)銀客戶數(shù)共計1,186.72萬戶，比上年末增加155.58萬戶，增長15.09%，同比增加304.13萬戶，增長34.46%；個人移動端用戶數(shù)（包括個人手機銀行客戶數(shù)和異度支付APP用戶數(shù)）共計912.66萬戶，比上年末增加570.78萬戶，增長1.67倍，同比增加688.23萬戶，增長3.07倍；公司電子銀行客戶數(shù)（包括公司網(wǎng)銀、銀企直聯(lián)、網(wǎng)關、手機銀行、電話銀行、短信銀行等客戶數(shù)）共計23.27萬戶，比上年末增加1.76萬戶，增長8.18%，同比增加3.36萬戶，增長16.88%。

報告期內(nèi)，個人電子銀行交易筆數(shù)替代率92.75%，比上年末提高1.13個百分點，同比增加2.11個百分點；個人網(wǎng)銀交易筆數(shù)7,380.10萬筆，交易金額3.81萬億元，同比分別增長56.54%和58.09%；個人手機銀行交易筆數(shù)131.71萬筆，交易金額333.13億元，同比分別增長2.47倍和5.84倍；公司電子銀行交易筆數(shù)2,176.40萬筆，交易金額17.57萬億元，同比分別增長 97.01%和45.93%。

2014年3月28日，中信銀行跨境電子商務外匯支付業(yè)務系統(tǒng)成功上線，并與支付寶在內(nèi)的16家支付機構簽署了跨境支付合作協(xié)議，成為簽約支付公司家數(shù)最多的銀行之一。

  “除了傳統(tǒng)的電子銀行業(yè)務之外，中信銀行網(wǎng)絡銀行還將突破遠程開戶和網(wǎng)絡授信核查等關鍵技術難關，重點突破電子商務、移動支付和網(wǎng)絡貸款等產(chǎn)品領域，打造全流程網(wǎng)絡銀行服務模式”，中信銀行相關負責人告訴記者。他同時表示，中信銀行未來仍將重點探索與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、支付機構和網(wǎng)絡運營商的合作，創(chuàng)新集群營銷模式，實現(xiàn)客戶資源共享，同時也會進一步加強渠道風險監(jiān)控力度，優(yōu)化風險預警監(jiān)控系統(tǒng)規(guī)則，開展信息安全風險自查，為中信銀行個人網(wǎng)銀、移動銀行、網(wǎng)上支付等渠道構建行之有效的風險防范機制。

中信銀行相關負責人表示，當下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展如火如荼，中信銀行在網(wǎng)絡金融領域，定會繼續(xù)堅持理念創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新和IT創(chuàng)新，打造在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟中的核心競爭力。