高門檻將致大小公司冷熱不均車主肯定受益，具體尚不明朗

　　在深圳試點近一年的車險費率市場化改革試點又有新進展。保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于加強機動車輛商業(yè)保險條款費率管理的通知(征求意見稿)》(下稱“意見稿”)在近日完成了意見征集，有消息稱，完善后的終稿經(jīng)有關(guān)部門審核將于2012年1月1日實施。

　　對于這次車險費率改革，業(yè)內(nèi)認為大公司將受益更多。由于新規(guī)對可單獨開發(fā)費率的公司設置了較高的門檻，此外，附加費率的設定也未有下限的限制，可能使小公司的利潤空間受到擠壓。

　　小公司無緣浮動費率

　　對于備受關(guān)注的商業(yè)車險浮動費率進展，《意見稿》中圈定有權(quán)單獨開發(fā)車險費率的公司，而經(jīng)過6個條件篩選之后，入圍公司寥寥無幾。根據(jù)規(guī)定，可以單獨開發(fā)車險條款和費率的公司必須滿足“經(jīng)營車險3年以上”、“最近三個會計年度商業(yè)車險綜合成本率低于100%”、“最近連續(xù)四個季度償付能力高于150%”、“上年度承保車輛達到30萬輛次以上”等多個條件。

　　而以公開信息來看，目前符合獨立開發(fā)新車險產(chǎn)品的僅有平安財險、太保財險等少數(shù)大型車險公司，而這也意味著小型財險公司將無緣獨立定價。

　　今年3月，深圳保監(jiān)局出臺了《深圳地區(qū)機動車商業(yè)保險費率浮動方案》，由深圳經(jīng)營機動車商業(yè)保險的保險公司自主選擇使用。該方案旨在實現(xiàn)高風險車輛高費率、低風險車輛低費率，方案預期將有80%的車輛獲得更為優(yōu)惠的保費折扣。而記者查詢了深圳保監(jiān)局的數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，今年3月至5月，保險公司平均保單保費為4768.39元，比同比下降4.64%，其中個人車輛單均保費4554.87元，同比下降6%；團體車輛單均保費5376.23元，同比下降3.6%。照此比例估算，此次車險費率改革僅在2011年即可為深圳車主節(jié)約保費支出約4億元。

　　如果照深圳的試點情況看，浮動費率可使車主在一定程度上受益。不過，業(yè)內(nèi)人士稱，即時真正市場化，大的財險公司占據(jù)更多的市場份額，沒有必要大幅降價，而且行業(yè)協(xié)會也會干預低價競爭。

　　附加費用率只定上限

　　記者注意到，在此《意見稿》中規(guī)定，“在保證保費充足的前提下，對費率采取‘限高不限低’的監(jiān)管思路，規(guī)定保險公司擬訂車險費率，原則上預定附加費用率不得超過35%�！睋�(jù)專業(yè)人士向記者解釋，“保險定價原理(保費費率)=純風險費率+附加費用率”，附加費用率中包含有手續(xù)費、保險公司經(jīng)營管理費、稅費、利潤率等幾個要素。

　　從保監(jiān)會的這項規(guī)定來看，“限高不限低”的方式意在控制附加費用率，但這是否能實現(xiàn)降低商業(yè)車險保費的效果呢？“以5000元的商業(yè)車險保費為例，35%的附加費用率上限就意味著，附加的費用不得超過5000×35%=1750元。”上述專業(yè)人士表示，“其實35%的附加費用率對于保險公司來說并非‘豐厚’，以稅費來說，營業(yè)稅、保險保障基金、監(jiān)管費等就將近占去9%了；手續(xù)費比例在15%左右；保險公司經(jīng)營費用，包括職場租金、辦公設備、員工工資等，一般大型的公司可能有10%左右，小公司可能更高；此外，保險公司還需保證一定的利潤率�！倍鴵�(jù)記者了解，目前市場上大多數(shù)的公司的附加費用率都在22%—31%之間，低于了保監(jiān)會的最高限制要求，“目前情況下，繼續(xù)壓縮的空間不大”。

　　霸王條款并未更改

　　對于車主們反映強烈的“高保低賠”、“無責免賠”條款，在此次《意見稿》中雖有提及，但并未有實質(zhì)性更改。記者查詢發(fā)現(xiàn)，在《意見稿》中只提及，“高保低賠”問題規(guī)定：保險公司和投保人應當按照市場公允價值確定車輛實際價值。確定實際價值時，可以參考行業(yè)協(xié)會制訂的折舊率。保險公司應當與投保人協(xié)商確定保險金額，保險金額不得超過保險價值。而關(guān)于“無責不賠”問題，則也只表示“規(guī)定車險條款應當責任明確，將所有涉及責任免除的條款集中列明，同時規(guī)定保險公司不得通過放棄代位求償權(quán)的方式拒絕履行保險責任”。